quarta-feira, 7 de abril de 2010

Como comprar apólices de seguro


Não compre seguros inúteis e caros que só tomam seu dinheiro e não servem para nada. Saiba em que caso é vantajoso se comprar uma apólice de seguro e de que forma comprar mais barato, como se fazer cotação de seguro online e reclamar o valor do seguro DPVAT.


MERCADO DE SEGUROS ESTÁ CHEIO DE PICARETAS

            Sempre tem um bocado de executivos de marketing de olho nas nossas carteiras, cuja única função é bolar um seguro que tenha uma aparência de super necessário, mas que seja totalmente inútil e caro, mas gere um alto lucro para as seguradoras.

            Um tipo de seguro que é insistentemente anunciado ou que é oferecido repetidas vezes num Banco ou Loja que a gente frequenta, pode ter certeza que cai nesta categoria. Neste caso o grosso do dinheiro que a gente paga para o seguro (premio do seguro) vai para o pagamento de campanhas publicitárias e comissão dos vendedores e a menor parte para o pagamento de sinistros (quando recebemos o valor do seguro).

QUE TIPO DE SEGURO É VANTAJOSO PARA O CONSUMIDOR

            Os tipos de seguros que são vantajosos para o consumidor, são aqueles que têm embutido um serviço que seria muito mais caro para o consumidor contratar, ou que tem um risco que consumidor jamais poderia assumir.

SEGUROS COM SERVIÇOS EMBUTIDOS

            Na categoria dos seguros com serviço embutido temos:

·         Seguro Saúde, Hospitalar ou Médico – os preços negociados pelos seguros com hospitais e médicos são muito abaixo daqueles que pagamos para os hospitais e médicos. Além do mais conseguem analisar uma fatura de médico e hospital de forma técnica, que jamais conseguiríamos pessoalmente, evitando fraudes nas cobranças.

Muito cuidado com a qualidade do seguro, pois neste segmento tem de tudo, inclusive seguro que não cobre nada que precisamos.

É muito mais vantajoso contratar um seguro destes em grupo, dentro de uma empresa ou associação. Preços para pessoas individuais são muito mais caros;

·         Seguro de carros / automóveis / veículos – negocia os consertos dos carros, sabem como vender um carro com perda total, embutem serviços de proteção nos carro (tipo rastreador), pagam prêmios para a polícia para a localização de veículos roubados (na encolha, pois isto é ilegal). Oferecem uma série de outros serviços agregados, como reboque do veículo danificado, assistência jurídica, etc.

SEGUROS COM RISCOS IMPAGÁVEIS

        Na categoria dos seguros que o consumidor jamais teria condição de assumir o prejuízo temos:

·         Seguro de incêndio / casa / residência – o valor do sinistro normalmente é muito maior do que todo o dinheiro que o consumidor já juntou na vida. As faixas de preço neste tipo de seguro são imensas, portanto vale uma boa pesquisa e negociação;

·         Seguro de responsabilidade civil (quando a pessoa é processada por um terceiro para ressarcimento de danos materiais) – estes processos podem levar a valores muito altos e a seguradoras têm um corpo de advogados especializados neste tipo de causa que conseguem minimizar os prejuízos;

·         Seguro de vida / acidente pessoal – se a pessoa não fez economia durante sua vida é uma forma de não deixar sua família / parentes desamparados.

Tome cuidado que neste tipo de seguro já existe picaretagem, principalmente naqueles que oferecem sorteios de prêmios.

É muito mais vantajoso contratar um seguro de vida em grupo, dentro de uma empresa ou associação. Preços para pessoas individuais são muito mais caros.

SEGUROS MUITO CAROS

        Alguns seguros são tremendamente caros e com isto dificilmente valem à pena:

·         Seguro de moto – chega a custar 20% do valor da moto por ano, isto pela grande quantidade de sinistros (tanto roubos como acidentes). Recomendo fortemente a não ter moto, pois o risco não compensa o prazer.

SEGUROS INÚTEIS

        Agora vamos à categoria dos seguros inúteis, aqueles que o valor que pagamos (premio) é muitas vezes maior do que o dobro do valor despendido no serviço (sinistro):

SEGURO DE GARANTIA ESTENDIDA

·         Seguro de garantia estendida – nada mais é uma forma que os lojistas, junto com as seguradoras, arrumaram de arrancar dinheiro do consumidor na hora da compra.

Normalmente um eletrodoméstico dá defeito nos primeiros dias de uso, e com o tempo a probabilidade de dar defeito vai caindo. Alcançado o 1º ano sem defeito a probabilidade de dar defeito no 2º ou 3º ano é mínima, e se der o conserto normalmente não é tão caro.

No preço que pagamos para o seguro garantia está embutida uma polpuda comissão para o lojista. Não tem nenhum serviço agregado, e quando tem é de baixa qualidade;

SEGURO DE NOTEBOOK, LAPTOP OU CELULAR

·         Seguro de Notebook, Laptop ou Celular – mais uma forma dos lojistas conseguirem uma renda extra.

Trabalha com a visão errônea do consumidor de que este é um evento comum, e que isto precisa de seguro. Na realidade não é um evento tão comum e o preço do seguro, se pago todos os anos, cobre vários notebooks, laptops ou celulares.

O consumidor ao comprar este seguro não faz nenhum cálculo, sendo simplesmente influenciado pelo papo do vendedor (que está atrás de uma boa comissão);  

SEGURO FUNERAL

·         Seguro funeral – lida com a idéia errônea que um funeral é caro e difícil de negociar. Funeral tem para todos os gostos e preços e para se conseguir um bom preço tem que se fazer cotação de preços em algumas funerárias (é um pouco chato numa hora destas, mas a vida continua para quem está do lado de cá).

A maioria das pessoas para de pagar no meio do seguro, já que ficam sem dinheiro para continuar pagando e com isto contribuíram alguns anos sem usufruir nada e perdendo todo dinheiro investido. Isto no Brasil é normal, porque à medida que envelhecemos, a nossa renda diminui e aumentamos nossos gastos com planos de saúde e remédios.

O que pagamos para um seguro funeral normalmente cobre por volta de uns 5 funerais, portanto o lucro é estupendo.

O seguro funeral é movido a caras campanhas publicitárias e polpudas comissões para os corretores. Estes campanhas lidam com o medo da pessoa de não ter um funeral digno e de deixar os parentes com problemas, o que é falso já que existem outras formas de isto não acontecer, sem ter que pagar por um seguro.

 OUTROS SEGUROS, COMO SEI SE SÃO ÚTEIS?

           Para saber se um seguro é útil use uma regra simples: veja quanta publicidade é utilizada para anunciá-lo e qual a insistência dos corretores / vendedores para vender. Quanto maior estes dois fatores, maior é a inutilidade do seguro. É uma regra simples que vai fazer você economizar dinheiro.

          O motivo disto é bastante simples, um seguro necessário não precisa ser empurrado para você, já que você espontaneamente irá procurá-lo para fazer. Neste caso a concorrência se concentra mais em oferecer preços mais em conta ou oferecer outros serviços agregados.

CUIDADO COM OS SEGUROS EMBUTIDOS EM ALGUMAS COMPRAS

              Algumas compras que fazermos já vem com um seguro embutido por default, isto é, se não falamos nada, ou não mudamos o que está escrito, automaticamente pagaremos um valor que nem sabemos direito o quanto é, e para que serve.

A GOL EMBUTIA UM SEGURO DESNECESSÁRIO NA PASSAGEM AÉREA

              Um das empresas que faziam isto de forma desonesta com o consumidor é a empresa de aviação Gol, que colocava na Internet automaticamente a escolha de um seguro de acidentes embutido na compra da passagem aérea, no valor atual de R$ 3,00, sem que tenhamos feito escolha nenhuma.

              Tudo era feito em letras bem miúdas, exatamente para cairmos no erro e comprarmos sem ver. Eu mesmo já devo ter comprado umas 10 passagens aéreas pagando este seguro sem querer. Para tirar esta opção é necessário clicar num minúsculo quadrado tirando este seguro.

              Trata-se de um seguro absolutamente desnecessário já que as empresas normalmente pagam indenizações milionárias no caso de algum acidente, não sendo necessário seguro algum.

PASSAGENS RODOVIÁRIAS O SEGURO É OPCIONAL

                  Nas passagens rodoviárias o seguro é opcional, mas isto nunca é informado pelo atendente, e normalmente na compra através de sites nem existe a opção de não optar pelo seguro. 
                     
                 Quando comprar a passagem diga que não quer o seguro e confira o bilhete para ver se ele não foi colocado assim mesmo.


                   Também, neste caso, a empresa é responsável pela indenização independente de haver ou não seguro, só que neste caso a indenização tem que ser pedida através de um processo judicial.

PORQUE AS DIFERENÇAS DE PREÇO DE SEGURO SÃO ENORMES

              As diferenças de preços entre as seguradoras, ou mesmo entre o seguro da mesma seguradora, mas cotado por diferentes corretores de seguro é imensa. Os motivos destas enormes diferenças são principalmente quatro:

·         Se colar, colou – isto é as seguradoras tem um preço cheio, sem nenhum desconto, que é o primeiro preço que é apresentado pelos corretores de seguro, e neste caso se o consumidor não faz pesquisa e não negocia acaba pagando este preço. Neste caso a comissão do corretor é maior e o lucro da seguradora idem;

Esta mesma técnica tem os hotéis com o chamado “preço de balcão”, que é normalmente o dobro do preço que você pagaria se tivesse pesquisado o preço do hotel em diferentes agências de viagem (veja artigo Como viajar mais barato);

·         É um mercado movido a comissões, portanto quanto mais caro for vendido o seguro, maior será a comissão. O vendedor sempre tentará primeiro vender mais caro para ganhar mais;

·         As seguradoras jogam com dois fatores conflitantes: preço e serviços agregados. Umas preferem oferecer um seguro enxuto com um preço mais barato, outras preferem oferecer uma série de serviços agregados / coberturas adicionais (que a maioria das pessoas não usa) e cobram mais caro;

·         A maioria dos consumidores é completamente leiga em seguros, e isto é explorado pelas seguradoras e corretores que tem o objetivo de arrancar o máximo de dinheiro possível do consumidor.

COMO FAÇO PARA CONTRATAR O SEGURO MAIS BARATO

        Tem algumas técnicas que tem que ser seguidas para se conseguir um preço de seguro mais barato:

·         Faça a cotação de seguros com no mínimo 3 corretores de seguros diferentes;

·         Defina todos os parâmetros do seguro iguais em todas as cotações. Por exemplo, em seguro de carro: valor segurado do carro, responsabilidade civil (danos materiais e danos pessoais) e acidente pessoal por passageiro.  Se você não souber quais são os parâmetros do seu seguro pergunte aos corretores e ajuste as respostas num único conjunto de parâmetros, para você conseguir comparar as cotações dos diferentes corretores;

·         Peça para cada corretor de seguros fazer a cotação em no mínimo 3 seguradoras diferentes;

·          Informe ao corretor de seguros que você está também fazendo outras cotações com outros corretores. Isto faz com que ele pense duas vezes antes de te apresentar o preço cheio de tabela do seguro, pois com isto ele pode perder a concorrência;

·         Não se impressione com os serviços agregados ao seguro, porque normalmente nunca usamos, e com certeza, os preços destes serviços estão agregados ao seguro;

·         Tome cuidado com seguradoras completamente desconhecidas, vale sempre uma pesquisa na Internet no Google com o nome da seguradora e no Reclame Aqui, para ver se tem alguma reclamação;

·         Escolha o preço mais barato, e negocie com o corretor. Sempre tem alguma gordura que ainda dá para queimar...


COTAÇÃO DE SEGUROS ONLINE

            Para alguns tipos de seguro, como de automóvel (carro) é possível se fazer cotação (calcular / simulação) de seguro online. Veja detalhes nos seguintes site:


Existe também uma série de corretoras com cotação (calcular / simulação) de seguro online de diversos tipos de seguro. Procure no Google por “cotação seguro online” ou “simulação seguro online” que irá aparecer uma série delas.

COMO RECLAMAR O PAGAMENTO DO SEGURO DPVAT

            Tem uma apólice de seguro, que todo mundo que tem carro é obrigado a ter, é o DPVAT, que já vem junto do valor que você paga todo ano de IPVA.

            Infelizmente, este seguro não dá para negociar, e é caro para o que oferece (é quase um imposto).

            A maioria das pessoas se esquece deste seguro e quando é envolvida num acidente de automóvel nem reclama o sinistro (valor do seguro). Este seguro é destinado aos passageiros dos veículos envolvidos no acidente e aos pedestres que tenham se envolvido em acidentes (atropelamentos) com veículos

            Para você reclamar o seguro DPVAT não precisa de nenhum intermediário (que irá cobrar uma comissão polpuda por isto). Veja todos os detalhes no site da SUSEP (órgão do governo que trata de seguros) ou no site ligado a uma seguradora parceira do DPVAT DpvatSeguro.com.br.

             Tem muitos outros artigos legais neste Blog, vá para o Índice ou para o Início, ou se quiser mais detalhes sobre este assunto entre em Contato.


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